加密货币高管称数字原生代可能永远不需要银行账户

Adrian Cachinero认为，他18个月大的女儿长大后对金钱和银行账户的看法可能会与前几代人截然不同。 “我的女儿现在一岁半，我想她这辈子可能永远不需要开立银行账户，”这位Steakhouse Financial联合创始人在伦敦接受CoinDesk采访时表示。“我们正在为那一代人构建产品。” 这一信念正在塑造Steakhouse Financial，这家去中心化金融（DeFi）公司管理着超过40亿美元的区块链金库。这些金库是智能合约，允许用户存入稳定币、赚取收益并保留对资产的控制权，而非将其交给银行或其他中介机构。 Cachinero澄清说，他并不是说银行会消失。相反，他认为在数字优先世界中长大的人会期望支付、储蓄和其他金融服务能够在线运作。 “我可能是记得互联网出现之前生活的最后一代人，”他说。“对于之后的几代人来说，互联网只是生活的一部分。” 这种转变的证据越来越多。Visa的稳定币追踪器显示，在最近30天内，13240万笔零售规模交易（金额低于250美元）的总交易额达到66亿美元。渣打银行预计，到2028年，稳定币流通量将增长约七倍，达到约2万亿美元，而由代理主导的购买在电子商务中的占比将从2025年的1%升至2029年的12%。数字银行在全球范围内占据了近40%的新银行账户，用户数超过14亿。 渣打银行全球支付主管Naveen Mallela也预计传统的基于账户的模式将发生改变。他认为，人们最终将使用与身份绑定的钱包，而非独立的银行和经纪账户。 “与其在单个银行拥有银行账户或拥有独立的经纪账户，不如拥有一个钱包，里面可以存放现金、由不同银行发行的某种代币化存款、稳定币、代币化货币市场基金、加密货币和基金，所有这些都在一个应用程序、一个钱包中，”他说，并澄清这是他的个人观点，并非渣打银行的正式立场。 他的预测并没有将银行排除在系统之外。他描述的钱包可以持有由多家银行发行的存款和代币，这些银行将继续提供服务背后的大部分资金、基础设施和控制机制。 Mallela预计稳定币和银行发行的代币化存款将服务于不同的市场。他说，稳定币可能处理更多的零售支付和汇款，而代币化存款可能占批发和机构支付价值的更大份额。 大多数跨境支付仍然是从一个银行账户转移到另一个银行账户。Mallela表示，稳定币可以在钱包之间全天候转移价值，但当资金必须到达银行账户时，用户可能会面临延迟。 币安在其客户中也看到了部分这种转变，尽管该交易所表示没有数据显示其普通用户是否变得更年轻。“我认为我们的很多用户都比较年轻，”币安交易与交易所业务负责人Shunyet Jan表示。“尤其是在新兴市场，他们肯定更年轻。” Jan表示，币安希望通过一个超级应用程序将业务扩展到加密交易之外，进入支付和其他金融服务领域，让客户能够持有不同资产并在一个地方使用它们。 银行、金融科技公司和加密公司已经开始涉足彼此的业务。它们增加了加密交易，而交易所则提供借记卡、支付服务和代币化资产。 “你可以看到每个人都在进入对方的领地，”Jan说。“我们所有人都看到了超级应用程序的价值，可以在一个地方完成所有事情。” Jan表示，包括他在内的许多币安员工已经将大部分资产保留在交易所。“我可以进行支付，可以使用借记卡在任何地方消费我需要的任何东西，”他说。 总部位于迪拜的稳定币公司Stabolut的联合创始人兼首席执行官Eneko Knorr表示，银行和加密公司之间的界线越来越难以看清。 “如今，你会看到普通银行提供加密服务，而加密平台提供真正的银行账户和常规银行服务，”Knorr告诉CoinDesk。“当然，世界仍然以常规货币运行，所以我们都必须进行标准的银行转账来支付租金或水电费。” Knorr表示，年轻客户可能会选择一款将稳定币与日常银行服务相结合的应用程序。 海湾合作委员会区域负责人兼AMINA Bank ADGM首席执行官Rohan Misra表示，稳定币越来越多地用于支付和结算，但仍然需要受监管的银行基础设施。 “钱包本身并不是银行账户，”Misra说。“围绕它的受监管基础设施才是。” Misra还对自我托管（用户控制自己的私钥）是否会成为默认方式提出了质疑。 “自我托管意味着如果有人获取了你的私钥，你的资产就会消失，没有任何追索权、恢复途径和保险，”他说。“那就像床垫下的现金。” 这些预测表明，金融服务接触客户的方式正在发生变化，而不是银行的终结。加密公司正在增加账户和卡片，银行正在测试代币化存款和区块链支付。 Cachinero表示，Steakhouse已经主要使用稳定币运营。该公司保留了一个银行账户，但很少使用。 “我认为对大多数人来说，决定性的时刻可能很简单，比如一次支付转账，”他说。 稳定币转账可以在几分钟内完成结算，并且可以在区块链上追踪。银行转账时间因国家、支付系统和提供商而异。有些在几秒钟内结算，而一些涉及多家银行的跨境转账则需要更长时间。 “我真的相信，对于数字原生代来说，稳定币将是一种类似的交换媒介，”Cachinero说。“对他们来说，互联网只是生活的一部分。”